Assurance de prêt et diabète

Pour toute demande de prêt, la banque exige la souscription à une assurance, quel que soit le profil de l’emprunteur. C’est cette dernière qui va garantir le remboursement du crédit en cas de problème. Qu’en est-il d’un emprunteur diabétique ? Vous en saurez davantage dans cet article !

Le diabète est-il couvert par l’assurance emprunteur ?

Le diabète est une maladie chronique qui résulte d’un manque d’insuline (diabète type 1) ou d’une utilisation incorrecte de l’insuline par l’organisme (diabète type 2). Cette maladie touche plus de 6 % de la population mondiale. La banque soumet un questionnaire de santé qui met à jour l’état de santé de tout emprunteur.

Les emprunteurs qui sont susceptibles de développer ou qui souffrent déjà de diabète pourraient avoir du mal à souscrire une assurance de prêt adaptée à leurs attentes. L’assureur prend en compte les complications que la maladie pourrait entrainer sur leur santé. Le contrat d’assurance de prêt peut être remis en question.

L’assureur pourra alors :

Refuser les garanties en totalité : ITT, IPP, IPT, décès, PTIA.
Appliquer des surprimes aux garanties PTIA et décès et refuser les autres garanties.
Proposer une couverture des accidents, mais pas des maladies.
Accepter la couverture de toutes les garanties, mais avec des surprimes.

Dans le cadre de l’assurance de prêt, le diabète fait partie des risques de santé aggravée. Raison pour laquelle les assureurs mettent en place des surprimes ou refusent l’intégralité ou une partie des garanties. Mais il existe une alternative possible pour les emprunteurs diabétiques. Il s’agit de changer d’assureur et s’adresser à des assureurs spécialistes des risques aggravés en passant par un courtier comme Responis.

Demandez votre assurance emprunteur

Une personne qui a du diabète peut-elle obtenir une assurance emprunteur ?

L’assureur considère le diabète comme une maladie vasculaire aux nombreuses complications possibles. Parmi ces complications figurent une atteinte des micro-vaisseaux tels que les reins et la rétine, ainsi que l’athérosclérose ou encore les neuropathies.

Le questionnaire de santé d’un emprunteur touché par le diabète sera ainsi complété par des examens complémentaires. Le médecin-conseil de l’assureur va demander un bilan rénal, un bilan cardio-vasculaire et un fond de l’œil. La décision d’accepter l’octroi de l’assurance emprunteur ou non va dépendre des résultats de ces examens additionnels.

Dans le cas où l’assurance de prêt est acceptée, la décision du médecin de l’assureur ainsi que le taux d’assurance, vont reposer sur les facteurs suivants :

À quelle date la maladie a-t-elle commencé ?
De quel type de diabète (type 1 ou 2) s’agit-il ?
Y a-t-il des complications ou non ?

Une personne qui a du diabète peut obtenir une assurance emprunteur par le biais de l’une des solutions suivantes :

En mettant des assureurs en concurrence.
En utilisant un comparateur en ligne grâce à la délégation d’assurance.
En faisant appel à la convention AERAS en cas de refus d’un assureur.
En souscrivant un prêt à deux emprunteurs, avec un co-emprunteur en bonne santé qui souscrit une quotité à 100 % pour garantir la totalité du prêt.

Le questionnaire de santé peut être demandé uniquement si le prêt immobilier dépasse les 200 000 euros pour un emprunteur et 400 000 euros pour 2 emprunteurs.

Apparition de diabète : conséquences sur l'assurance emprunteur

L’apparition de diabète entraîne des conséquences significatives sur l’assurance emprunteur. L’assureur met systématiquement en œuvre un taux d’assurance plus élevé aux cotisations d’un emprunteur touché par le diabète. Cette précaution est préconisée en vue de se protéger contre une éventuelle défaillance dans le remboursement du prêt.

L’assurance de prêt et diabète entraine les conséquences suivantes :

La garantie décès est acceptée, mais avec l’application d’une surprime de 100 à 150 % pour un diabète de type 1 bien équilibré et de 75 à 100 % pour un diabète de type 2 sous contrôle.
La surprime peut s’accompagner de l’exclusion des garanties IT et PTIA ou du refus de la garantie des complications diverses pour un diabète de type 1.
En cas de diabète ancien et bien contrôlé, certains assureurs acceptent de couvrir ces risques.
La surprime sur la garantie décès peut atteindre 200 %, accompagnée du refus des garanties IT et PTIA si le diabète n’est pas équilibré.

Les augmentations de primes appliquées par l’assureur s’expliquent par les effets du diabète sur une personne touchée par la maladie. Une personne atteinte de diabète est plus susceptible de souffrir de surpoids et d’hypertension qu’une autre personne non touchée. L’hypertension et le surpoids augmentent les risques d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore d’arrêts de travail répétés.

À qui s'adresser pour obtenir une assurance emprunteur lorsqu’on a du diabète ?

L’assurance de prêt et diabète n’est pas obligatoirement incompatible. Le profil d’un emprunteur atteint de diabète est considéré comme plus risqué aux yeux des assureurs, d’où l’application des surprimes.

Vous pouvez vous adresser au courtier Responis. Grâce aux relations de confiance nouées par Responis avec les principaux établissements bancaires en France et avec des compagnies d’assurance réputées, nous sommes en mesure de vous trouver le bon contrat. Nos conseillers spécialistes du marché de l’assurance vont rechercher et trouver pour vous la meilleure offre d’« assurance de prêt et diabète ».