Quels sont les particularités d'assurance lorsque l'on pratique des sports d'eau ?
Lorsqu'ils souhaitent obtenir un prêt immobilier, les pratiquants de certains sports nautiques se heurtent parfois à des difficultés pour contracter une assurance emprunteur. Certains assureurs peuvent montrer en effet de la réticence à les assurer, en raison de la dangerosité potentielle de l'activité exercée.
Qu'est-ce qu'une exclusion de garantie ?
Les exclusions de garantie se définissent comme des dispositions présentes dans un contrat, pour lesquelles il est impossible de recevoir une indemnisation. Tous les contrats d'assurance en comportent, et il est essentiel de bien les examiner pour savoir à quoi s'en tenir en cas de sinistre.
On distingue deux types de limites de garantie, c'est-à-dire les exclusions de garantie générale et les exclusions particulières. Les exclusions générales proviennent du Code des assurances, tandis que les exclusions particulières dépendent des spécificités de l'emprunteur et de l'établissement d'assurance. S'agissant des assurances de prêt immobilier, il existe des limites de garantie pour des situations précises. On peut penser notamment à un sinistre ayant lieu sur un territoire étranger.
Il existe également des limites d'âge imposées par l'assureur pour certaines garanties, comme c'est le cas par exemple de l'incapacité temporaire de travail. Cela s'explique par le fait que l'âge constitue un facteur aggravant pour la survenance de décès, d'accident ou de maladie.
Les exclusions de garantie peuvent provenir de faits dont l'assuré est sciemment responsable. Il peut s'agir de fraude, d'accident lié à la consommation d'alcool, de crime. Participer à des spectacles ou à des tentatives de records fait aussi l'objet d'exclusion de garantie.
Quels sont les sports nautiques à risque dans une assurance de prêt ?
Certains sports nautiques comme la plongée font partie des sports jugés à risque. Il en va de même de plusieurs sports tels que :
- Le catamaran ;
- La voile ;
- Le kitesurf ;
- Le rafting ;
- La planche à voile ;
- La course de bateaux.
Demandez votre assurance emprunteur
Il faut savoir que les listes de sports à risque varient d'un établissement d'assurance à un autre.
Les assurances soumettent par ailleurs les pratiquants de ces sports à un questionnaire pour savoir avec exactitude à quels risques ils sont exposés. Il est possible que l'on vous demande si vous pratiquez le sport en question seul ou en équipe, ou encore le type d'embarcation que vous utilisez. Le fait d'être professionnel ou amateur, la participation à des compétitions, la possession d'un brevet de navigation peuvent également faire partie de ces questions.
Les réponses données revêtent une grande importance, puisque celles-ci conditionnent le tarif de votre cotisation. Votre demande d'assurance peut ainsi vous être accordée à un tarif normal, avec une surprime ou encore avec une exclusion de garantie éventuelle. Il est possible qu'elle fasse aussi l'objet d'un refus. Cependant, il est à noter que ce questionnaire ne peut concerner que les prêts dont le montant est supérieur à 200 000 euros. Cette disposition découle de la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, laquelle s'applique individuellement.
Comment faire pour souscrire des garanties complémentaires pour mon prêt ?
Si vous pratiquez des sports d'eau considérés comme risqués, il n'est pas pour autant impossible de bénéficier d'une protection quant à son prêt immobilier. Il existe notamment des solutions telles que le rachat d'exclusion. Certains assureurs peuvent en effet consentir à vous laisser effectuer un rachat d'exclusion. Dans ce cas, vous allez pouvoir être couvert par un contrat d'assurance prêt classique en intégralité.
Vous pouvez également envisager de souscrire un contrat ciblé, lequel est spécialement conçu pour les amateurs de sports extrêmes. Les garanties existantes dans ce type de contrat sont adaptées aux risques spécifiques encourus par les assurés. Il faut bien être conscient que le tarif appliqué subit alors nécessairement une majoration.
Le fait d'exercer un sport d'eau à risque entraîne généralement une augmentation de la cotisation d'assurance pour l'emprunteur. Celle-ci vise à compenser une impossibilité pour l'emprunteur de rembourser ses échéances à cause d'un sinistre résultant de la pratique d'un tel sport. L'assurance juge que l'avancement en âge contribue à accroître le risque de décès, de perte d'autonomie ou d'incapacité de travail. C'est pourquoi, les cotisations deviennent alors plus élevées.
La surprime a pour objectif d'assurer une protection tout au long de la durée de remboursement du prêt. Elle peut s'appliquer à l'ensemble des garanties, mais aussi uniquement à certaines d'entre elles. Dans le cas de l'exercice d'un sport extrême, il est presque inévitable d'échapper à une majoration de cotisation. En revanche, vous pouvez songer à souscrire une assurance qui vous protège à la hauteur de vos attentes en même temps qu'à un prix avantageux.
Pour se donner toutes les chances d'y parvenir, il est judicieux de faire appel à un comparateur en ligne. Avec cet outil, vous êtes en mesure d'obtenir un devis d'assurance emprunteur correspondant à vos critères spécifiques en un rien de temps. De plus, cela constitue un excellent moyen de réaliser des économies substantielles sur ses cotisations.
Délégation d'assurance de prêt : pourquoi le faire ?
La loi Lagarde de 2010 prévoit la possibilité pour l'assuré de choisir l'assureur de son choix. Celui-ci n'est ainsi plus contraint de souscrire l'assurance groupe de la banque prêteuse. Cette solution appelée la délégation d'assurance comporte des avantages indéniables. En particulier, les personnes jeunes et ne présentant pas de problèmes de santé peuvent obtenir une assurance à un meilleur tarif dans ces conditions.
L'emprunteur peut faire appel à un courtier comme Responis spécialiste du domaine pour procéder à la délégation d'assurance. Celui-ci mettra toute son expertise en œuvre pour lui faire profiter d'une assurance répondant à ses besoins précis. La délégation d'assurance permettra le cas échéant à l'emprunteur de se faire racheter ses garanties d'exclusion et de réaliser des économies sur ses cotisations. Les pratiquants de sports nautiques dangereux peuvent ainsi tirer grandement parti de la délégation d'assurance.
