Professionnel libéral et votre assurance emprunteur

Une profession libérale désigne une activité exercée de manière indépendante. Médecin, chirurgien-dentiste, vétérinaire, architecte, commissaire aux comptes, notaire, avocat, expert-comptable... Ces métiers sont souvent confrontés à des difficultés quand ils souhaitent obtenir un crédit bancaire qui nécessite la souscription à une assurance emprunteur.

Un professionnel exerçant en libéral doit-il prendre une assurance emprunteur ?

Lors d’une demande de crédit, l'établissement de prêt calcule le montant qu’il peut accorder et les mensualités en fonction des revenus du demandeur. Le professionnel libéral n’est pas un salarié d’une entreprise privée ou un fonctionnaire qui perçoit un revenu stable et régulier. Ses revenus peuvent fluctuer d’un moment à un autre, avec des périodes de baisse d’activité.

Pour ces raisons, le professionnel libéral peut facilement rencontrer des problèmes dans le remboursement de son emprunt, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation. C’est pourquoi les établissements financiers considèrent les professionnels libéraux comme clients à risque et exigent d’eux la souscription à une assurance emprunteur, même si aucune loi ne l’impose.

Quelles sont les garanties essentielles dans le contrat d’assurance emprunteur d’un professionnel libéral ?

L’assurance emprunteur pour professionnel libéral lui garantit le remboursement des mensualités d’un crédit à sa place en cas de sinistres ou d’accidents de la vie. Les garanties pour se prémunir contre les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente, et l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), sont les plus demandées dans un contrat d’assurance emprunteur pour profession libérale.

Cependant, l'emprunteur doit être vigilant sur quelques points et notamment sur les clauses de la garantie ITT. Elle prend effet quand le professionnel libéral est dans l’impossibilité d’exercer son métier durant un certain temps suite à une maladie ou un accident. Dans ce cas, il convient de choisir un contrat qui couvre l’incapacité d’exercer son métier.

Demandez votre assurance emprunteur

Conditions pour obtenir une assurance emprunteur quand on est un professionnel libéral

L’assurance emprunteur couvre le remboursement du crédit en cas d’aléas de la vie qui pourraient empêcher le débiteur d’honorer sa dette. Le professionnel libéral, comme tout demandeur de crédit, devrait remplir un questionnaire de santé pour obtenir un contrat d’assurance de prêt. Cette déclaration d’état de santé sert à évaluer les risques qu’encourt l’organisme assureur avec l’emprunteur. Ce document servira également à définir les différentes modalités du contrat ainsi que la tarification imposée. Cependant, l’emprunteur n’est plus obligé de remplir ce questionnaire médical pour souscrire à une assurance emprunteur selon la loi en vigueur, si le montant du crédit est inférieur à 200 000 euros par emprunteur et que la date de fin de prêt soit fixée avant les 60 ans de l’emprunteur.

Les revenus d’un travailleur indépendant exerçant une profession libérale ne sont ne garantis ni stables, la compagnie d’assurance va également analyser sa santé financière. Comme le professionnel libéral ne dispose pas de bulletin de salaire ni de contrat de travail, ces établissements vont se baser sur les bilans financiers de ce dernier. D’ailleurs, il faut que le demandeur ait au moins 3 ans d’activité pour que les assurances et les organismes prêteurs aient une vision suffisante de son état financier. Le demandeur devra également démontrer que son secteur est porteur, que ses revenus sont évolutifs.

Changer d'assurance de prêts quand on exerce une profession libérale

L’assurance de groupe est celle qui est proposée par l’établissement de crédit qui va accorder le prêt à ses clients. Il s’agit d’une offre collective où les risques sont mutualisés.

La délégation d’assurance correspond à une offre établie par un autre organisme assureur. Pour que l’établissement de crédit accepte la souscription de ce contrat d’assurance emprunteur, il faut que ce dernier présente au minimum les mêmes garanties proposées par l’assurance de groupe.

Selon la loi, il est possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, même pour une personne exerçant une profession libérale. Le contrat d’assurance emprunteur peut être résilié et remplacé à tout moment. Cette procédure doit respecter le délai de 10 jours pour informer les parties concernées et modifier par avenant le contrat de crédit si le changement est accordé par l’établissement prêteur.

S'adresser à Responis pour obtenir une assurance emprunteur pour profession libérale

Les démarches pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur pour profession libérale sont nombreuses. Il faut d’abord négocier avec la banque de prêt sur les conditions de son assurance de groupe. Ce qui est généralement très rare, car ce type d’assurance est moins flexible. La meilleure façon de trouver une assurance emprunteur qui correspond aux attentes du professionnel libéral, mais également de l’établissement de prêt, est de recourir aux services de Responis.

En tant que courtier professionnel spécialisé dans le domaine du crédit et de l’assurance, Responis dispose de plusieurs années d’expérience et travaille en étroite collaboration avec de nombreux établissements financiers et compagnies d’assurances. Il est le mieux placé pour trouver la meilleure offre de crédit et d’assurance de prêt pour profession libérale. Il fera toutes les négociations à la place du demandeur pour obtenir les meilleures conditions de prêt et les garanties d’assurance maximales.