Assurance de prêt
 
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Même si légalement, une assurance de prêt n’est pas obligatoire, lorsqu’il souscrit un crédit immobilier, le prêteur demande à l'emprunteur de contracter une assurance emprunteur. Cette assurance vise à assurer une protection pour le prêteur et l'emprunteur. Par ailleurs, le même principe s'applique à un co-emprunteur éventuel.

Le co-emprunteur doit-il être couvert par l'assurance de prêt ?

En ce qui concerne la couverture du prêt immobilier, l’assurance emprunteur revêt un caractère impératif. En effet, tous les co-emprunteurs, solidaires du prêt contracté, doivent souscrire une assurance emprunteur.

Néanmoins, l'application de quotités différentes peuvent être envisagées pour chacun des co-emprunteurs. Ces quotités tiennent alors compte des revenus respectifs des co-emprunteurs.

 Le co-emprunteur dont les revenus sont plus modestes va ainsi s'acquitter d'une quotité moins grande. Cela est très important, puisque, dans l'éventualité du décès de l'un des co-emprunteur, l'assurance prendra en charge le remboursement du prêt à hauteur de sa quotité. L'autre co-emprunteur règlera pour sa part le prêt selon sa quotité prévu dans le contrat.

Il est possible que la quotité s'élève à 100 % pour chaque co-emprunteur, et, par conséquent, le prêt se trouve assuré à 200 %.

Dans cette situation, si l’un des co-emprunteurs étaient victime d’un des sinistres couverts par l’assurance, et le plaçant donc dans une impossibilité de satisfaire ses obligations de remboursement, le prêt serait pris en charge par l'assurance. L'autre co-emprunteur, quant à lui, serait totalement exempté de remboursement.

Les bénéfices à assurer un prêt immobilier en tant que co-emprunteur

On parle d'emprunteur dès lors qu'il n'y a qu'une personne qui contracte un prêt immobilier. Dans l'éventualité où deux personnes sont engagées dans cette opération, il s'agit alors de co-emprunteurs. Cela signifie que tous les deux sont tenus de procéder au remboursement du prêt et sont, pour cette raison, solidaires. On peut notamment penser au prêt immobilier réalisé entre conjoints. Chacun étant donc co-emprunteurs.

Le fait de souscrire un crédit immobilier avec un co-emprunteur a pour effet de rassurer le prêteur. En effet le risque de non-remboursement moins élevé, en cas de défaillance de l’un, l’autre co-emprunteur doit assurer le remboursement.

D'autre part, les co-emprunteurs se voient aussi accorder l'opportunité d'effectuer un emprunt d’un montant plus important, du fait de revenus plus importants que pour un emprunteur seul.

 Les co-emprunteurs doivent toutefois démontrer notamment une stabilité financière suffisante au niveau professionnel ainsi qu’une capacité d’emprunt

Les garanties imposées par l’établissement prêteur

Un certain nombre de garanties sont exigées par le prêteur vis-à-vis des co-emprunteurs lors de la souscription d'un prêt immobilier. Parmi ces garanties, on peut distinguer :

  • la garantie décès (DC),
  • la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

D'autres garanties sont facultatives, mais peuvent être requises par certains prêteurs :

  • l’incapacité temporaire de travail (ITT) ,
  • l'invalidité permanente et totale (IPT)
  • l’invalidité permanente et partielle (IPP)

On peut citer les garanties couvrant les maladies dites non-objectivables comme la lombalgie et les maladies psychiques.

Bon à savoir : il est à noter que le fait de perdre son emploi entre dans la catégorie des garanties facultatives (garantie perte d’emploi).

Comment répartir les quotités entre co-emprunteurs ?

Il faut savoir que c'est le prêteur qui décide d’une quotité minimale d’assurance pour les co-emprunteurs. Le prêteur peut ainsi très bien imposer aux co-emprunteurs de s'assurer à hauteur de 50% individuellement, soit à un autre pourcentage.

Les co-emprunteurs ne pourront choisir une quotité d’assurance inférieure au minimum requis par le prêteur. Mais à contrario, ils pourront choisir d’être assuré pour des quotités supérieures au minimum requis.

Il est également envisageable d'opter pour des quotités différentes pour chaque co-emprunteur selon ses revenus et sa situation professionnelle. Ce choix doit notamment être guidé par la contribution financière que chaque co-emprunteur est en mesure de supporter lors de la survenance d'un sinistre.

Une quotité qui serait à 200 %, soit 100% sur chaque tête peut sembler de prime abord très onéreux mais il s'agit pourtant de la solution qui offre le plus de garantie pour les co-emprunteurs, étant donné que l'assurance prendra en charge l'ensemble du remboursement du prêt.

En revanche, le montant de la prime d'assurance pour les co-emprunteurs sera nécessairement plus élevé quand la quotité est de 200%.

Opter pour la délégation d’assurance de prêt

À la souscription d'un crédit immobilier, l'emprunteur se voit proposer par l’établissement prêteur une assurance groupe. Il s'agit d'un contrat assurance pour lequel les risques se trouvent mutualisés. Cela implique un coût plus important de la cotisation par rapport à une assurance individuelle.

Désormais, un emprunteur dispose de la liberté de choisir l’assurance emprunteur qui lui convient et peut choisir celle qui souhaite (sous conditions). On parle alors de délégation d'assurance. Toutefois, des restrictions existent, notamment le fait que cette assurance doit présenter les mêmes garanties que celles proposées par l’assurance groupe de l’établissement prêteur.

Dans le cas d'un prêt souscrit avec un co-emprunteur, il n'est pas obligatoire que les co-emprunteurs soient couverts par le même assureur.

En effet, chacun d'entre eux peut souscrire une assurance différente, et qui prenne en compte les risques inhérents à leur situation individuelle. Il est alors possible de réaliser de réelles économies sur le coût global au regard de l'assurance du prêt.

Il convient de noter que la délégation d'assurance peut concerner un des co-emprunteurs, tandis que l'autre accepte le contrat groupe tel que proposé par le prêteur.

La délégation d'assurance s'avère profitable à plus d'un titre. Réaliser une délégation d’assurance permet de bénéficier d'un contrat sur mesure, correspondant à ses besoins spécifiques.

L'assurance groupe du prêteur n'offre pas cet avantage, puisque les garanties sont, dans ce cas, obligatoires, du fait de la mutualisation des risques. Un autre intérêt estimable de la délégation d'assurance réside dans le fait qu'elle se révèle en règle générale moins coûteuse.

N’hésitez pas à réaliser une simulation d’assurance de prêt sur notre site. Vous aurez ainsi la possibilité de recevoir gratuitement de premières estimations sur les coûts d’une assurance emprunteur en fonction de votre situation. Cette demande est gratuite et sans engagement.

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