Obtenir un crédit quand on est médecin libéral

Lorsque l'on exerce une profession libérale comme celle de médecin, il peut être difficile d’obtenir un financement par le biais d'un crédit. En effet, cette profession est une activité non salariée, et les banques peuvent se montrer prudentes quant à l'octroi d'un prêt dans ce cas. Responis va vous expliquer comment un médecin libéral peut prétendre au crédit.

Quels crédits peut souscrire un médecin ?

Avant qu'une banque ne consente à accorder un crédit, elle va s'intéresser en premier lieu à la situation professionnelle du demandeur. Elle va s'assurer alors que celui-ci présente une stabilité financière convenable, de sorte que le remboursement du prêt puisse s'effectuer sans difficultés. En règle générale, le métier de médecin est considéré comme stable par les établissements financiers, du fait qu'il s'agit d'une profession ayant une patientèle.

Un médecin libéral peut prétendre à différents crédits :

Prêt immobilier,
Crédit à la consommation : mini crédit, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, prêt travaux…
Prêt personnel hypothécaire,
Dans l'éventualité où le médecin aurait plusieurs crédits en cours, il peut songer à un rachat de ses crédits.
Prêt professionnel

L’obtention du crédit souhaité par le médecin dépend de critères imposés par l’établissement prêteur.

Quelles conditions pour obtenir un crédit quand on est médecin ?

L'obtention d'un crédit est conditionnée par l'apport d’éléments relatifs à la situation du demandeur au crédit. Ces éléments sont des informations relatives tant à la situation personnelle, situation familiale (célibataire, marié, divorcé... avec ou sans enfant), professionnelle (ici, le médecin exerçant en tant que professionnel libéral, est assimilé à un travailleur non salarié), patrimoniale (propriétaire, locataire, hébergé), financière (état des crédits en cours, dettes éventuelles, historique bancaire, fichage au FICP...). Le médecin doit apportant la preuve de sa stabilité financière, et rassurer le prêteur sur l’avenir des remboursements si le prêt était accordé. Ainsi, le prêteur vérifie la capacité d’emprunt du médecin à rembourser ses mensualités jusqu'à son terme.

La présence d’une patientèle est importante dans la constitution du chiffre d’affaires du médecin. Un jeune médecin, débutant sans patientèle, devra s’en constituer une, la fidéliser et donc développer son activité.

Une autre solution est aussi possible, à savoir le rachat d’une patientèle et reprendre un cabinet libéral. Cela nécessite alors pour le médecin d’obtenir un financement pour acheter un « droit de présentation » à l’ancien médecin « cédant » sa patientèle. Un accompagnement de la part du médecin qui transmet sa patientèle est nécessaire durant une période suffisante, en vue de rassurer la clientèle existante. Il est primordial de ne pas négliger cette étape, sous peine de perdre une partie des patients.

Selon le type de crédit et notamment l’importance du montant demandé au prêt, le prêteur exigera le plus fréquemment la production des trois derniers bilans annuels au dossier. En début d’activité, apporter un état comptable de l’année en cours peut permettre au prêteur d’évaluer la « santé financière » de l’activité du médecin libéral et se projeter sur l’avenir. Les statuts de la société et l'arrêt comptable concernant l'année en cours doivent alors faire partie des pièces justificatives à fournir. Même si une activité de trois ans constitue normalement le minimum pour prétendre à un prêt, les probabilités augmentent encore plus avec l'ancienneté. C'est à partir de cinq ans que celle-ci commence à démontrer une solidité appréciable pour la banque.

Doit-on faire assurer son crédit quand on est médecin ?

En contrepartie de l'acceptation d'une demande de prêt, les banques exigent que celui-ci soit couvert par une assurance emprunteur, notamment si le prêt est un prêt immobilier. Malgré la généralisation de cette pratique, celle-ci ne fait absolument pas l'objet d'une obligation légale. Cette assurance emprunteur a pour objectif de prendre le relais du remboursement du prêt dans l'éventualité d'un défaut de paiement à la suite d'un sinistre, prévu au contrat d’assurance, subi par l'emprunteur.

Un médecin libéral pourra également, comme tout emprunteur, souscrire à une assurance emprunteur, mais du fait de sa fréquentation quotidienne avec des patients malades, la compagnie d’assurance pourrait estimer qu’il existe un risque et appliquer des restrictions d’application de l’assurance ou des surprimes. Le médecin devra trouver la meilleure assurance de prêt adapté à sa situation. A cet effet, il dispose d’un droit à changer d’assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance.

Demandez votre assurance emprunteur

Médecin : à qui s'adresser pour obtenir un crédit ?

Il est judicieux de se tourner vers un courtier spécialisé en crédit. Celui-ci a pour rôle de vous accompagner tout au long de votre recherche de crédit. Il s'attachera à trouver le crédit le plus adapté à votre situation de médecin libéral ainsi qu’à votre besoin spécifique. Vous pouvez ainsi espérer bénéficier d'un gain de temps considérable et réaliser des économies substantielles.

Avec Responis, vous avez la certitude que votre dossier sera présenté sous son meilleur jour auprès des établissements financiers. En déposant une demande de crédit sur notre site, vous recevrez de premières propositions de nos partenaires. N’hésitez pas à indiquer votre statut professionnel, votre statut de médecin libéral sera apprécié par les prêteurs.

D'autres articles pour approfondir