Refinancement de prêt

Un emprunteur peut vouloir demander à son prêteur d’appliquer de nouvelles conditions à son ou à ses crédits en cours. Différentes expressions sont utilisées pour décrire différentes opérations qui modifient les crédits de l’emprunteur. Parmi celles-ci, le terme de "refinancement de prêt" est couramment utilisé, mais pour nous, ce terme n'est pas adapté. Nous considérerons que refinancer un crédit signifie : faire racheter son crédit. Responis vous explique le refinancement de crédit en tant que rachat de crédit.

« Refinancement » de crédit, une expression non officielle

Selon la législation en vigueur, loi sur le crédit à la consommation ou loi sur le crédit immobilier, le terme de "refinancement" n'est en aucun cas associé à une opération de crédit. Il s'agit donc d'une mauvaise utilisation de ce terme, il en est de même pour les termes comme consolidation et restructuration. Il est alors préférable d’associer à la notion de "refinancement" l'opération de regroupement de crédits qui consiste à faire racheter plusieurs prêts en vue d'obtenir un nouveau contrat de crédit. Il s'agit dans le cadre d’un rachat de crédits plutôt d’un paiement anticipé des anciens crédits avec la mise en place d'un nouveau financement et non d'un « refinancement » de crédit.

Le principe même du rachat de credit est de proposer à un emprunteur un nouveau financement à crédit comprenant de nouvelles modalités de remboursement : nouveau taux, durée allongée et mensualité réduite. L'opération peut être mise en place par une banque, un établissement de crédit en direct ou par le biais d'un intermédiaire bancaire. L'opération peut entrainer un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit.

Peut-on refinancer un prêt à la consommation ?

Un prêteur ne peut modifier les conditions d’un prêt à la consommation, il faudra réaliser un rachat de crédit conso pour obtenir un nouveau financement.

Il est ainsi possible par exemple d’obtenir un refinancement de son prêt auto, en obtenant un rachat de crédit qui regrouperait donc le prêt auto ainsi que d’autres crédits, prêt renouvelable, prêt perso, … Le rachat de crédit permettrait alors de devenir propriétaire du véhicule, son prêt affecté auto ayant été remboursé par anticipation. Néanmoins le montant racheté, constituant en partie le nouveau prêt issu du rachat de crédit, est à rembourser.

Les autres types de crédits conso peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit, et on peut utiliser l’expression de « refinancement » de ses crédits, même si ce terme est impropre et ne permet pas de comprendre facilement l’effet du rachat de crédit.

Le refinancement de prêt immobilier

L’expression de « refinancement » quand elle concerne le prêt immobilier est sujette à davantage d’interprétation. En effet, on peut utiliser l’expression de refinancement pour représenter l’opération de renégociation de prêt immobilier. L’emprunteur s’adresse à son prêteur pour renégocier les termes de son contrat de prêt tels que la durée, son taux, le montant des mensualités. Afin que le prêteur accepte de renégocier les termes du contrat de prêt, l’emprunteur devra présenter des arguments convaincants, tels que par exemple, un changement de situation professionnelle, l’apport d’une nouvelle garantie…

On peut alors considérer que l’emprunteur demande un refinancement de son prêt immobilier. Afin d’éviter des erreurs d’interprétations, nous recommandons d’utiliser le terme adapté à l’opération de banque qu’est la renégociation.

L’expression « refinancement » peut également signifier que l’emprunteur demande à faire racheter son prêt immobilier avec d’autres crédits. Dans ce cas, refinancement de prêt immobilier représente l’opération de rachat de crédit immobilier. Refinancer son prêt immobilier constituerait alors à rembourser son prêt immobilier par anticipation et souscrire un nouveau prêt immobilier qui aurait alors son propre taux, sa durée et sa mensualité. La dette immobilière change alors de prêteur, et l’emprunteur refinance l’acquisition de son bien immobilier.

Pour une assistance pour le refinancement de son prêt immobilier, faîtes appel à Responis. Nos conseillers sont à votre disposition pour étudier les solutions de financement, ainsi que de rachat de prêt immobilier.

Utiliser un simulateur de refinancement

Vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne disponible sur notre site pour obtenir immédiatement un premier aperçu de la mensualité que vous aurez à payer à la suite de l’opération de rachat de crédit, improprement appelé « refinancement ». Cette opération permettra de visualiser la nouvelle façon de financer la dette. Sans engagement, ce simulateur permet d’avoir un premier résultat présentant le montant de la nouvelle mensualité ainsi que le taux d’endettement avant et après opération.

S’adresser à Responis pour une demande de refinancement

Responis est un courtier en opération de banque qui dispose de mandats auprès d'établissements de crédits lui permettant de présenter auprès de ses clients les offres de regroupement de crédits de ses partenaires. Pour votre demande de refinancement de vos prêts, Responis peut présenter votre dossier auprès de ses partenaires pour un rachat de vos crédits.

Responis assure à ses clients le montage du dossier et sa présentation auprès des établissements de crédits, ce qui permet à l'emprunteur d'obtenir plusieurs offres et de choisir la plus intéressante.

En ayant recours à notre formulaire de demande en ligne, vous pourrez recevoir immédiatement un premier retour sur la faisabilité de votre rachat de crédit. Si votre demande est recevable, un espace client sécurisé vous sera spécialement créé et vous pourrez y déposer les pièces justificatives qui permettront de constituer votre dossier.

Un conseiller vous sera dédié, et vous contactera pour la compréhension de votre demande. Il vous indiquera également quels éléments à apporter sont nécessaires par rapport à votre situation. Il suivra votre dossier, le défendra auprès de nos partenaires. Vous serez informé également de l’avancée du dossier, et vous pourrez en vous connectant à votre espace client, suivre l’avancement de votre dossier.

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