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Un ménage ayant déjà réalisé un regroupement de prêts pour des raisons diverses (baisse de mensualité, diminution du taux d’endettement), a la possibilité de réaliser un deuxième rachat de crédit. Voici ce qu’il faut savoir pour mettre toutes les chances de son côté.

Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédit ?

Un deuxième rachat de crédit c’est quoi ?

Un second rachat de crédits consiste à regrouper une deuxième fois les prêts en cours d'un ménage en un seul et unique emprunt.

Un fait de la vie ou l'apparition d'un nouveau projet peut amener un emprunteur ayant déjà fait un rachat de crédit à vouloir faire un deuxième rachat de crédit. Cette deuxième opération permettra de mettre en place un nouveau regroupement de crédit avec une nouvelle mensualité adaptée aux finances et aux projets nouveaux de l’emprunteur.. Il est aussi possible d’ajouter une nouvelle ligne de crédit, ou même une trésorerie supplémentaire, dans le cadre d’un deuxième rachat de crédits.

Les critères d'éligibilité pour une deuxième restructuration de dettes

Pour l'obtention d'un deuxième regroupement de crédits, il faut respecter certaines conditions.

Un emprunteur est libre de demander une nouvelle restructuration de ses crédits en cours pour rétablir une stabilité financière ou faire face à des imprévues. Cependant, les banques peuvent exiger des conditions supplémentaires. La condition principale pour l'introduction d’un autre dossier de demande est d'attendre une année entre le premier regroupement et le second.

Autres conditions :

  • Absence de fichage à la banque centrale (FICP)
  • Aucun incident de paiement et de remboursement suite au premier regroupement de crédits  
  • La capacité financière à rembourser le nouveau regroupement de crédits
  • Un taux d’endettement raisonnable, c’est-à-dire inférieur à 35%

Avoir une garantie s'avère être un atout majeur pour l'obtention de ce deuxième regroupement de prêts. Cette garantie peut être une assurance vie ou même une hypothèque.

Une assurance pour un deuxième regroupement de prêts ?

Aucun article de loi n’oblige à souscrire à une assurance emprunteur pour un rachat de prêts. Si un organisme financier prêteur demande à un particulier de souscrire à son assurance groupe, ce dernier peut faire valoir son droit à la délégation d’assurance.

Le ménage peut donc demander une délégation d’assurance et garantir son financement auprès d'une compagnie d'assurance concurrente. Dans ce cas, le règlement de la mensualité des assurances sera effectué séparément du remboursement du nouveau prêt.

Avantage d’un second regroupement de dettes :

Grâce à une étude réactualisée et une nouvelle formule plus souple en termes de mensualité, de taux d'intérêt et de durée, l'emprunteur retrouve un budget plus équilibré et mieux adapté à ses possibilités de remboursement. Il peut bénéficier d'une trésorerie pour financer les projets qui lui tiennent à cœur.

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Quel est le délai entre deux rachats de crédit ?

Un délai légal posé par la loi ?

Il n’y a pas de délai légal imposé par la loi en termes de délai à respecter entre un premier rachat de crédits et une nouvelle demande de restructuration de dettes. La majorité des établissements prêteurs conseillent d’attendre entre 6 mois à un an pour diverses raisons dont notamment pour les raisons suivantes :

  • La rentabilité ou non d’un taux ne peut être déterminée qu’après au moins 6 mois.
  • Cette attente permet d’éviter un règlement des divers frais inhérents à cette nouvelle opération bancaire.

Regrouper ses dettes, jusqu’à combien de fois ?

Tant qu’une personne remplit les conditions d’éligibilité pour un rassemblement de crédit, il peut toujours recourir à cette pratique. Il n’y a pas de plafond ou de limite. Cependant, le recours à une restructuration de dettes à plusieurs reprises peut avoir des conséquences sur le montant total à rembourser, et les nouvelles modalités de prêts.

Bon à savoir : Responis est mandataire non exclusif en opérations bancaires et en services de paiement, spécialisé dans l'opération du rachat de crédits depuis 1998.

Pourquoi solliciter un deuxième rachat de crédit ?

Une seconde restructuration de dettes permet de diminuer les mensualités à rembourser. Un ménage qui ressent le besoin de rééquilibrer sa situation budgétaire peut demander une restructuration de dettes en faisant racheter ses crédits qui ont déjà fait l’objet d’un premier regroupement.

Le candidat peut recourir à un deuxième regroupement dans les cas de figure suivants:

  • Accroître le pouvoir d’achat en optant pour un deuxième rassemblement de crédits grâce à une nouvelle modalité de crédits proposant une mensualité moins chère et un taux d’intérêt plus bas
  • Diminuer le taux d’endettement en vue de la réalisation d’un projet comme l’acquisition d’un nouveau bien immobilier, une nouvelle voiture, la rénovation énergétique d’un bien immobilier.
  • Anticiper certains changements de la vie comme la venue d’un bébé, un départ à la retraite, une rentrée à l’université
  • Libérer une trésorerie pour faire face à de nouvelles difficultés et imprévus.

Avant de se précipiter vers toutes formes de nouveaux prêts, il est préférable d’effectuer une simulation de crédit en utilisant par exemple notre outil de simulation en ligne.

Comment savoir si un deuxième rachat de prêt est avantageux ?

Déterminer l’avantage ou non d’un second regroupement de crédit consiste à calculer les coûts de cette deuxième opération. Cela permet de prévisualiser ses futures mensualités et son taux d’endettement après l’opération.

Par ailleurs, faire racheter ses crédits une deuxième fois présente différents atouts :

  • Un crédit unique aux meilleures conditions en vigueur
  • Une baisse considérable des mensualités et du taux d’endettement
  • L’obtention d’une trésorerie supplémentaire
  • Eloignement du risque de mal endettement
  • Financement de nouveaux projets

Pour obtenir une renégociation de prêt compétitif et abordable, le ménage peut procéder comme suit :

La rentabilité d’un deuxième rachat se base sur le calcul du TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Ceci consiste à calculer et comparer l’ensemble de tous les frais associés au crédit (taux nominal, assurance, frais divers etc.) pour chaque offre venant de divers établissements.

Comparez ensuite le meilleur TAEG au taux de votre premier regroupement de crédit.

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