Aujourd’hui, de plus en plus d’emprunteurs optent pour le regroupement de crédits, soit par nécessité soit parce qu’ils souhaitent profiter de la baisse des taux. Cependant, quel est le mode d’emploi de cette opération bancaire ? Voici nos éléments de réponses.
Regroupement de crédit : quel est son principe ?
Le regroupement de crédit a pour principal objectif d’aider les tenants des crédits à retrouver une situation financière plus sereine. Son principe consiste à rassembler plusieurs prêts en cours en seul à mensualité en adéquation avec le budget et le projet de l’emprunteur.
En fait, le regroupement de crédit est un nouveau prêt (crédit de substitution) qui permet à un emprunteur de racheter l’ensemble ou une partie de ses encours.
Comme tout type de crédit, ce nouveau prêt de substitution dispose de paramètres tels que : le taux (TAEG), la durée de remboursement, le montant des mensualités, les assurances, les garanties, les clauses, les frais et enfin le montant emprunté.
Rachat de crédit : quelles sont les pièces obligatoires ?
Un emprunteur (propriétaire, locataire, hébergé) souhaitant regrouper ses crédits en cours doit obligatoirement fournir certains documents pour l’étude de son dossier.
Il doit apporter la photocopie de sa pièce d’identité (carte d’identité, titre de séjour) et celle du co-emprunteur, les 3 derniers bulletins de paie des personnes concernées par l’opération, les avis d’imposition, le tableau d’amortissement des différents prêts en cours.
Il doit aussi apporter ses 3 derniers relevés bancaires pour évaluer ses recettes et ses charges, un justificatif de domicile et les différents contrats d’assurances (chômage, invalidité, décès…).
Par ailleurs, des documents complémentaires pourraient être demandés par l’établissement de crédits.
Quels sont les critères d’acceptation d’une demande de rachat de prêts ?
Pour accepter un projet de financement de crédit (immobilier et consommation), les établissements de crédits évaluent la solvabilité de l’emprunteur. Pour cela, certains critères leurs permettent d’estimer si le financement est faisable.
En fait, plus l’emprunteur offre de garanties et de points positifs plus son regroupement de crédit aura de chance d’être accepté. Voici les principaux critères :
- Pas de fichage à la banque ni FICP
- Pas d’incident de paiement et de rejets de prélèvement
- Etre en situation professionnelle et financière stable (fonctionnaire, CDI, retraité…)
- Posséder les 3 bilans annuels pour les professionnels libéraux (médecin, artisan, boulanger…)
- Le taux d’endettement doit être inférieur à 33 % des revenus nets (jusqu’à 50 % sous certaines conditions).
- Le reste à vivre doit être raisonnable (barème selon les banques).
Par ailleurs, ces critères peuvent évoluer d’une banque à une autre et de la même manière entre un propriétaire et un locataire.
Quels sont les principaux intérêts du regroupement de crédit ?
Le rachat de crédit est sollicité pour une multitude de raisons, il peut être intéressant dans plusieurs cas de figures. Voici deux principaux avantages :
Optimiser son reste à vivre
L’un des principaux objectifs du rachat de crédit est de retrouver un reste à vivre raisonnable. Pour cela, le regroupement de crédit permet de baisser considérablement le taux d’endettement de l’emprunteur. Ce qui lui permet de mieux gérer son budget.
Réduire le coût lié aux prêts renouvelables
Le crédit renouvelable est considéré comme l’une des principales sources de surendettement, son taux est réputé plus important que le taux classique.
Le regroupement de crédit permet de les transformer en un simple prêt personnel à taux fixe ou variable permettant à l’emprunteur de rembourser sereinement son crédit.
