Qu’est-ce qu’un fichage à la banque de France ? Quels sont les types de fichages concernés ? Comment obtenir un regroupement de crédit quand on est fiché à la banque de France ? Voici nos réponses.

Fichage à la banque de France : qu’est-ce que c’est ?

Lorsqu’un emprunteur est inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au fichier central des chèques impayés (FCC), cela signifie qu’il est fiché à la banque France.

Le premier, le FICP, doit être consulté lors d’une nouvelle demande de crédit ou de rachat de crédit, chaque banque et établissement prêteur doit interroger la base de données de ce fichier. La durée de fichage FICP varie entre 2 ans et 10 ans.

Le deuxième, le FCC, répertorie les personnes frappées d’une interdiction d’émettre des chèques. Figurent aussi dans ce fichier, les personnes ayant fait un usage abusif de leur carte de crédit. La durée de ce fichage varie entre 2 ans et 5 ans.

Rachat de crédit : ne pas confondre FICP et FCC

Dans le cadre d’un crédit ou d’un regroupement de crédit, les emprunteurs ont souvent tendance à confondre le FICP et le FCC. Pourtant, un emprunteur peut être inscrit au FICP sans être fiché au FCC et vice versa.

Certes les deux fichiers sont gérés par la banque de France, mais l’inscription à l’un n’entraîne pas forcément l’inscription à l’autre.

Pour résumer, l’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) interdit de faire de nouveaux crédits (immobilier et consommation) tandis que le fichage au fichier central des chèques impayés (FCC) empêche simplement d’émettre un chèque ou d’utiliser une carte bancaire.

Ainsi, le FCC n’est pas un critère d’octroi de crédit ou de rachat de crédit même si ce type de fichage informe l’organisme prêteur que le demandeur a eu des chèques refusés ou impayés.

Emprunteur fiché : comment obtenir un rachat de crédit ?

Logiquement, il est recommandé de ne pas être fiché (FICP ou FCC) ou de s’être fait préalablement défiché afin de solliciter un regroupement de crédit. Cependant, un emprunteur fiché à la banque de France peut obtenir un rachat de crédit sous certaines conditions.

Le financement dépend surtout du profil emprunteur et la nature de l’opération (regroupement de crédit hypothécaire ou consommation). Dans tous les cas, le fichage FCC ne posera pas de problème.

Pour les emprunteurs ne possédant pas de bien immobilier, l’inscription au FICP est un véritable handicap et il faut en sortir pour prétendre à un nouveau crédit. La principale solution est la plus simple, elle consiste à rembourser ses encours ou à solliciter une société de cautionnement.

Pour les emprunteurs propriétaires, le fichage au FICP ne pose pas problème à conditions que le montant sollicité et les frais du regroupement de crédits ne dépassent pas 70 % de la valeur du bien immobilier et que le taux d’endettement ne dépasse pas les 40 % une fois le rachat de crédit réalisé.


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