En matière de rachat de crédit, il existe un certain nombre de supports et de produits qui ont été directement inspirés par les modèles existant sur le marché de l’appareil bancaire traditionnel.
Prêt personnel, prêt immobilier : rappel
Il est ainsi notoire de trouver des offres de rachat de crédit sous forme de prêt immobilier ou sous forme de prêt personnel dont les articulations sont très différentes tout comme leurs objectifs.
Avant de rentrer plus avant dans le détail de ces deux grandes familles de produits, rappelons que le rachat de crédit a connu de façon plus conséquente d’autres articulations financières devenues plus rares. Le rachat de crédit de second rang hypothécaire, la rachat de prêt assortie d’une caution mutuelle ainsi que la formule de le rachat de prêt adossé à un réméré.
Le second rang hypothécaire est aujourd’hui l’apanage de certaines banques de dépôts qui ne le pratiquent plus que pour certains profils, les spécialistes ne le pratiquant quasiment plus. Le cautionnement mutuel quant à lui est une formule très usitée dans le monde bancaire traditionnel qui permet aux prospects d’éviter des frais de notaire et des droits de mutation à perte puisqu’en qualité de caution, une partie de cette dernière est restituée aux emprunteurs et surtout le bien ne fait as l’objet d’une quelconque inscription hypothécaire.
Le prêt personnel et le rachat de crédit
La formule du rachat de crédit avec prêt personnel s’adresse à deux catégories d’emprunteurs : d’une part, les propriétaires ayant fini de payer leur encours immobilier ou non désireux de racheter ce dernier, et d’autre part les locataires qui ne peuvent par définition solliciter d’autres types d’encours.
Généralement, le rachat de crédit a pour objet de racheter à la fois des crédits personnels, réserves d’argent et autres créances bancaires, mais aussi de reprendre dans la même enveloppe d’autres créances à caractère fiscale, sociale ou même privé.
Dans son articulation le rachat de prêt repose sur une durée allant de 5 à 12 ans en fonction des établissements prêteurs assortie de taux oscillant entre 4,5 et 9 % environ.
Le prêt immobilier et le rachat de crédit
Il représente en volume une part plus importante du marché, même si le rachat de crédit personnel comporte plus d’unités. Il présente plus d’avantages que le rachat de crédit immobilier, car bien plus flexible en durée et en taux. Les durées oscillent comme dans l’immobilier classique entre 8 et 35 ans pour des taux allant de 3,5 % à 6 % en fonction des profils et des dossiers.
Ce double avantage permet bien souvient une forte réduction des charges financières existantes. Par ailleurs, ces dispositifs sont dotés de mécanismes de modularité important tels que des réductions de durées sans pénalités dans le respect de l’endettement etc…
