Quand et comment regrouper ses dettes ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à rassembler deux ou plusieurs crédits en cours en un seul nouveau prêt. Devenue une pratique courante, le fait de regrouper ses dettes offre de nombreux avantages.

Quand effectuer un rachat de crédit ?

Toutes les personnes ayant contracté des prêts bancaires peuvent faire un regroupement de leurs dettes. La raison qui les pousse à le réaliser est généralement une situation de surendettement, liée à des difficultés financières, ou des retards de paiements des mensualités. Dans le cas ou le rachat de crédit est effectué pour bénéficier d’une rentabilité, il est conseillé de le réaliser dans le premier tier du remboursement du crédit.

Les mensualités à payer sont trop élevées

Dans la majorité des cas, le rachat de crédit survient après un déséquilibre budgétaire causé par une baisse de revenu, une hausse des charges financières, ou des événements inattendus. L’emprunteur se trouve, par conséquent, avec un taux d’endettement élevé, et rencontre des problèmes de remboursement des mensualités. Le rachat de crédit permet de réduire les mensualités jusqu’à environ 60%.

Financer de nouveaux projets avec des crédits déjà en cours

Il est difficile pour une personne ayant de nombreux crédits en cours d’obtenir un nouveau prêt pour financer d’autres projets. Avec le rachat de crédit, il est possible de combiner cette nouvelle demande de trésorerie supplémentaire avec le regroupement de prêts. Le montant du nouveau crédit est limité par le taux d’endettement de la personne qui doit être en dessous des 35%.

Les différents types de regroupement de crédit

Il existe différents types de rachat de crédit sur le marché. Il peut s’agir de crédits à la consommation, de crédits immobiliers ou du regroupement des deux.

Regrouper seulement des crédits à la consommation

Il est possible qu’une personne contracte plusieurs prêts destinés à la consommation : achat d’une voiture, d’appareils électroménagers, paiements de factures non réglées et des retards de loyers, prêts pour travaux … Avec les nombreuses mensualités qui en résultent, regrouper ses crédits permet d’aboutir à une mensualité unique, supportable et facile à gérer.

Regrouper des crédits à la consommation avec des prêts immobiliers

Il est possible de combiner les crédits à la consommation avec les prêts immobiliers lors d’un rachat de crédit. Lorsque le montant des prêts à la consommation est supérieur à 60% du montant total des crédits à regrouper, le rachat est orienté comme étant un rachat de crédit à la consommation. Dans le cas où c’est le poids du crédit immobilier qui atteint les 60% du montant, le rachat appartient au rachat de crédit immobilier avec les points positifs y afférents (taux d’intérêt et durée de remboursement).

Rachat crédit immobilier

Le taux du crédit immobilier varie en fonction de l’évolution du marché immobilier. Il se peut que pendant une certaine période, le taux du marché soit plus bas que celui contracté avec l’établissement prêteur. Il est alors possible de revoir les termes du contrat pour bénéficier du nouveau taux plus avantageux. Il est important de bien étudier la rentabilité de cette opération, pour se faire il est possible de se faire accompagner d’un courtier spécialisé en rachat de crédit comme Responis.

Les procédures à suivre pour effectuer un rachat de crédit

Une fois que l’emprunteur est décidé à réaliser un rachat de crédit, il doit compléter sa demande.

Les dossiers à fournir lors d’un rachat de crédit

Comme toute demande de crédit, les premiers documents à constituer sont les justificatifs de la situation personnelle du demandeur. Il s’agit de son identité, de sa situation familiale, du justificatif de son domicile. Puis, il y a les documents relatifs à sa situation professionnelle dont les justificatifs des sources de revenus et de son patrimoine. Puisqu’il s’agit d’un rachat de crédit, il ne faut pas oublier les relevés bancaires avec les tableaux d’amortissements des crédits en cours, et les pièces justificatives des différentes garanties et assurances utilisées, ainsi que les documents relatifs aux nouveaux projets à financer si besoin.

Les différents coûts du rachat de crédit

Les frais du regroupement de prêts à prévoir dont premièrement les indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Puis, il y a l’intérêt de la banque de rachat de crédit, les frais de dossiers, les frais de garanties, et le coût de l’assurance emprunteur. Ces différents frais sont limités par le TAEG (taux annuel effectif global) qui ne doit pas dépasser le taux d’usure imposé par la Banque de France.

La validation de l’offre et déblocage des fonds

Une fois que le dossier de demande de rachat de crédit est validé par la banque, elle envoie une proposition d’offre de rachat de crédits. Le demandeur dispose alors d’un délai de réflexion de 10 jours pour un prêt immobilier et hypothécaire, de 14 jours pour un prêt à la consommation, à compter de la date de l'accusé de réception de l’offre. Cette période de rétractation est imposée par la loi avant de le signer et le renvoyer. Pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, l’emprunteur doit passer chez un notaire.

Faire une simulation de rachat de crédit et solliciter le service d’un courtier

La simulation de rachat de crédit permet d’avoir un premier aperçu des différents points clés du regroupement de crédits dont la nouvelle mensualité, le taux du crédit, la durée de remboursement. Le demandeur peut ainsi faire la comparaison sur de nombreuses offres qui lui sont proposées. Il faut donc le faire avant toutes les démarches nécessaires. Le plus avantageux est le recours au service d’un courtier spécialisé. Il trouvera la meilleure solution selon le profil de chaque demandeur grâce à son réseau. Responis fait partie de ses courtiers spécialisés en rachat de crédit, et il dispose également d’un outil de simulation en ligne à utiliser gratuitement et sans engagement.