Comment faire un rachat de prêt relais ?

Le prêt relais est une formule utilisée dans le cas où un emprunteur souhaite acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre son ancien bien. L’établissement financier accorde alors un prêt immobilier qui sera remboursé par la vente du bien initial.  Dans l’éventualité où la vente tarde, l’emprunteur peut-il faire racheter son prêt relais ? Responis vous explique le rachat de prêt relais.

Rappel du fonctionnement d’un prêt relais

Le prêt relais est un prêt immobilier in fine affecté, dont le capital doit être remboursé au plus tard dans les 2 ans, ou à la vente du premier bien immobilier et qui est accordé spécifiquement pour l’acquisition de la nouvelle résidence principale.

Le prêteur accepte d’accorder une somme d’argent pour l’acquisition d’une nouvelle résidence principale à la condition d’être remboursé dans les 12 mois, par la vente de la première résidence principale de l’emprunteur. Un délai supplémentaire de 12 mois peut être accordé par le prêteur, portant alors à 24 mois le délai maximal durant lequel l’emprunteur doit vendre son bien pour rembourser le prêt relais.

On peut distinguer principalement deux types de prêt relais :

• Le prêt relais sec : le montant de la vente permettra de payer en totalité le prix d’acquisition de la nouvelle résidence principale. Le prix du nouveau bien est alors inférieur ou égal au montant de la vente du premier bien.
• Le prêt relais adossé : le prix d’acquisition est supérieur au montant de la vente du bien initial. L’emprunteur devra souscrire un prêt complémentaire, amortissable, au prêt relais afin d’acquérir le nouveau bien.

Lorsque le prêt relais est sec, le prêt souscrit sera simplement considéré comme une avance. S’il s’agit d’un prêt adossé, l’emprunteur devra rembourser le prêt relais, souscrire un nouveau prêt immobilier en complément et éventuellement rembourser celui qui était en cours sa résidence principale initiale.

Réaliser un rachat de prêt relais pour allonger la durée de remboursement

Lorsqu’un emprunteur a plus de deux crédits en cours, crédits conso ou immobilier, il est possible de demander à les regrouper un seul nouveau crédit via une opération de rachat de crédit. Lorsque vous avez encore un crédit immobilier en cours sur la résidence principale que vous souhaitez vendre et que pour l’acquisition de votre nouvelle habitation, vous avez souscrit un prêt relais, sec ou adossé, il est possible d’envisager de regrouper ces différents prêts immobiliers en un seul nouveau crédit immobilier, par le biais d’une opération de rachat de crédit.

En faisant racheter vos différents prêts, que ce soient les prêts immobiliers, ainsi qu’également des prêts personnels comme des crédits auto, crédits renouvelables…, un établissement prêteur va rembourser par anticipation vos crédits conso et prêts immobiliers en cours. Le rachat de crédit permettra donc de rembourser par anticipation :

- le prêt immobilier du bien immobilier initial, 

- le prêt relais adossé, qui comprend donc le prêt relais et un autre prêt immobilier pris afin de pouvoir compléter l’acquisition du nouveau bien.

En procédant au rachat de crédit, l’emprunteur contractera un nouveau crédit immobilier qui sera à rembourser sur une nouvelle durée de remboursement. Le rachat de prêt relais permettra de diminuer la mensualité en allongeant la durée de remboursement, d’obtenir un nouveau taux immobilier et de réduire le taux d’endettement. Le prêt relais étant remboursé par anticipation, la date d’échéance des 12 mois, ou 24 mois en cas de renouvellement de la période initiale, n’existe plus. L’emprunteur a procédé à un rachat crédit immobilier auprès d’un nouvel établissement de prêt.

Afin de pouvoir regrouper ses différents crédits immobiliers, il faudra que l’emprunteur satisfasse aux conditions du prêteur, dont notamment présenter une capacité financière à pourvoir rembourser le nouveau crédit, être en dessous du seuil d’endettement de 35 %, souscrire à une assurance emprunteur et présenter des garanties.

Remplacer son prêt relais par un prêt amortissable pour allonger la durée de remboursement

Face à une date de fin de prêt relais qui se rapproche, l’emprunteur peut s’adresser à son prêteur pour solliciter la transformation du prêt relais en prêt amortissable. L’emprunteur aura alors à rembourser le prêt comme un prêt immobilier traditionnel, c’est-à-dire s’acquitter des mensualités sur le capital restant dû, ainsi que des intérêts et frais d’assurance.  Néanmoins, l’emprunteur pourra avoir plusieurs prêts immobiliers :

• le prêt immobilier qui était en cours sur la résidence principale,
• un deuxième prêt immobilier concernant le prêt relais transformé,
• et éventuellement un troisième prêt étant le prêt adossé.

Un moyen envisageable d’allonger la durée de remboursement du prêt relais accordé est donc de demander à l’établissement prêteur de transformer le prêt relais en prêt immobilier amortissable. Cette possibilité reste soumise aux critères d’éligibilité au prêt immobilier qui sont posés par les différents prêteur. Parmi ces critères, on peut citer par exemple que l’emprunteur doit présenter une capacité d’emprunt suffisante, préserver un taux d’endettement inférieur à 35%, un bon profil emprunteur, ainsi apporter d’éventuelles garanties.

A qui s’adresser pour réaliser un rachat de son prêt relais

Responis représente un courtier qui saura vous écouter, comprendre votre besoin, et vous proposer les financements adaptés à votre situation.

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